Защо 93% от бразилците използват платформата за плащания Pix

Бразилската платежна система Pix предизвиква оплаквания дори от Доналд Тръмп, който твърди, че несправедливо поставя в неравностойно положение американските компании за кредитни карти, но тя вече е дълбоко вкоренена - използва се от 93% от пълнолетните бразилци и променя търговията, финансовото приобщаване и потребителското поведение в Бразилия. С нарастването на икономическото ѝ въздействие нараства и нейното значение далеч отвъд границите на страната.

Пореден ден, поредна идея, която президентът Доналд Тръмп критикува. Pix си проправя път в новините като извършител на предполагаема несправедлива дискриминация срещу американските компании за кредитни карти (чиито такси са подбити с до 10 пъти от тази система). Но огромната ѝ популярност в Бразилия всъщност е свързана със съставките на истинска история на успеха във финтех дотолкова, че се превръща в лозунг – „PIXéNosso, My Friend“ (Pix е наш, приятелю) – подобно на лозунгите на американския президент. Моментът е икономически критичен за бразилския бизнес, като се очаква общият тласък на икономиката да достигне 280,7 милиарда бразилски реала до 2028 г. (еквивалентно на 2,41% от БВП), което е двигател на финансово приобщаване на търговците.

Дигиталните плащания са критична област, която трябва да се разбере при разширяване на влиянието на нова територия със собствена инфраструктура за дигитални плащания. Важна е и съответната култура - ключът към търговската култура на Бразилия е идеята за плащане на вноски – crediário или купи сега, плати по-късно – която 75% от бразилците са използвали.

Стартиран от Бразилската централна банка през 2020 г. като алтернатива на банковите преводи с отворено банкиране, Pix бързо става популярен - през първите девет месеца е бил използван от около половината (над 100 милиона) бразилци. Пет години по-късно 93% от бразилските пълнолетни граждани използват Pix.

По-популярна от плащанията с карта, платформата има някои значителни предимства пред традиционните банкови преводи и криптовалути:

Моментални транзакции: уреждането им отнема три секунди, вместо два дни, както е типично за дебитните карти, или повече време за кредитните карти.

Ниска цена на транзакцията: Транзакциите с Pix са безплатни между физически лица, докато за търговците цената е само 0,33% от сумата на транзакцията – значително по-ниска от цената от 1,12% за дебитните карти, а таксите за кредитните карти са между 1,5% и 3,5%, което е коефициент 10.

Както икономистът Пол Кругман пише в своя Substack, Pix е публична технология, „постигаща това, което поддръжниците на криптовалутите погрешно твърдяха, че могат да постигнат чрез блокчейна – ниски разходи за транзакции и финансово приобщаване“. Доказателствата са категорични: докато повечето бразилци са използвали Pix, само 2% от американците са използвали криптовалута като реална валута.

Контекстът е важен тук. Като начало, финансовото приобщаване е критична политическа цел за бразилските власти. Инвестиционният мениджър Ninety One установява, че Pix е помогнал на 20% от възрастното население да използва електронни плащания (и следователно електронна търговия и други дигитални услуги) от стартирането си досега.

За бразилските марки (и някои мултинационални компании) преминаването към Pix е имало улесняващия ефект на безконтактните плащания подобно на други пазари. Както отбелязва WARC: „Pix увеличава вероятността за харчене, тъй като значително намалява това, което експертите по икономическо поведение наричат „болка от плащане“ - „Много проучвания доказват, че когато не виждаме парите физически да напускат портфейлите ни, сме по-склонни да харчим. Това може да бъде особено полезно за марките за импулсивни покупки и реалната търговия на дребно.“