Какво е финтех?

Повечето хора днес вероятно виждат банков офис отвътре по-често докато гледат някой филм, отколкото в реалния живот. Вероятно ако не всеки, то преобладаващата част от хората имат днес в телефона си поне две приложения, свързани с пари. Според един от докладите за развитието на финансовата сфера на McKinsey, през последните няколко десетилетия в процеса на отваряне на нови пътища за обслужване на клиенти платежната индустрия вече е преминала през три различни епохи: на хартиените, картовите и на транзакциите по сметки и върви към четвърта ера на развитието си, която те наричат „ера на отделените плащания“. Едно от основните развития, които стоят зад възникването на тази нова ера е една голяма концепция, описвана с кратка дума: финтех.

Финтех компаниите – съкратено от финансови технологии – са компании, които разчитат предимно на технологии и облачни услуги – и по-малко на физически локации – за да предоставят финансови услуги, засягащи начина, по който потребителите съхраняват, спестяват, заемат, инвестират, преместват, плащат и защитават парите си. Те правят не само възможно, но и лесно да се прехвърлят пари между сметки, хора, държави и организации. Няма типична финтех компания: финтех компаниите включват стартиращи фирми, компании в растеж, банки, небанкови финансови институции и дори междусекторни фирми. Примерите за финтех компании варират от платежни услуги като Venmo и Zelle до автоматизирани портфолио мениджъри и приложения за търговия с акции или криптовалути като Robinhood и Coinbase.

Къде е банковата индустрия в нейния път към дигитализация?

Банкирането е във втората си ера на дигитализация, според старши партньора в McKinsey Браян Ледбетър. Традиционно банките са фокусирани върху модел на обслужване на клиенти, който разчита на клонове и кол центрове. Той казва: „Ако имате нужда от нещо или ще звъннете по телефона, или ще отидете в клона и ще го свършите. След това, с навлизането на смартфоните открихме, че мобилните и дигиталните технологии са основният начин за ангажиране с клиентите. . . . И така дойде бума в приложенията и автоматизациите, които банките свързват със своите съществуващи системи.“ Когато банките започват тази първа фаза на дигитализация, те я правят с технологията, налична по онова време. С течение на времето тези системи вече са остарели и това създава възможност за по-гъвкавите финтех компании да нарушат обичайния бизнес модел, предлагайки на клиентите по-малко тромави, по-удобни начини за правене на бизнес. Днес банките са в точка на надграждане и техният институционален капацитет може да бъде от полза, когато става въпрос за приемането и внедряването на решения, базирани на бързо напредващи нови технологии.

Финтек сектора успешно подчертава слабостите на съществуващите финансови институции – в дигиталното изживяването на потребителите, както и в оперативната им ефективност. Почти няма значение колко точно пазарен дял вземат финтех компаниите от действащите във финансовия сектор компании, когато те толкова успешно променят очакванията на клиентите от целия финансов сектор. На този етап е наложително за действащите финансови институции да се трансформират, за да посрещнат новата реалност, формирана от финтех компаниите. Банките се възползват от възможността, разработвайки свои собствени финтех информирани дигитални продукти и услуги.

Какво оформя растежа на финтех?

Повечето финтех компании стартират след 2000 г., набрат финансиране от 2010 г. насам и все още не са достигнали зрялост. Днес финтех се разширяват до всеки ъгъл на финансите - дори в области, за които някога се смяташе, че са в безопасност от дигиталната промяна. Финтех сектора се развива бързо: в Съединените щати например почти един на всеки двама потребители през 2021 г. е използвал финтех продукт – предимно продукти за разплащания от тип peer-to-peer и небанкови парични преводи.

Изследване на McKinsey показва, че се очаква приходите във финтех индустрията да нараснат почти три пъти по-бързо от тези в традиционния банков сектор между 2023 г. и 2028 г.

Според изследвания на McKinsey три тенденции ще оформят следващата фаза на растежа на финтех. Първо, финтех компаниите ще продължат да се възползват от радикалната дигитална трансформация на банковата индустрия и растежа на електронната търговия по целия свят, особено в развиващите се страни. Около 73% от световните взаимодействия с банките сега се осъществяват чрез цифрови канали. B2B фирмите днес също изискват повече финтех решения от всякога. За да се възползват от търсенето, финтех компаниите ще трябва да бъдат в крак с развиващите се регулации и да гарантират, че разполагат с адекватни ресурси, за да се съобразят с тях.

Какво е състоянието на финтех в Европа?

Финтех в Европа е силно засегнат от COVID-19 и произтичащата от него икономическа несигурност. Но в дългосрочен план финтех компаниите продължават да набират сила и релевантност за клиентите и за икономиката. Финтех компаниите са важен източник на потенциален растеж за цялата европейска икономика. Към 2022 г. финтех компаниите са създали приблизително 134 000 работни места в цяла Европа и имат обща оценка от почти 430 милиарда евро. Това е повече от общата пазарна капитализация на седемте най-големи листнати на борсата банки в Европа. В БВП на всяка от седемте най-големи европейски икономики, поне един финтех се нарежда сред първите пет банкови институции.
Привлекателността на финтех компаниите за европейските клиенти е, че те предлагат превъзходно обслужване при по-ниски разходи. Международните преводи, например, могат да струват само 10% от тарифите, начислявани от традиционните институции за банкови услуги.
Финтех компаниите са катализатор на трансформиращи иновации и растеж във финансовата екосистема като цяло. Те обикновено са по-гъвкави и по-бързи от съществуващите фиансови оператори, което означава, че са в състояние да пускат нови продукти и услуги много по-бързо (средното време за пускане на пазара за финтех компании е само два месеца, в сравнение с 12 месеца за банковия сектор).
Финтех не се развива с една и съща скорост на всички европейски пазари. Има голямо разминаване в представянето на страните в Европа, със значителна разлика между горната една трета и останалите. Две страни по-специално се открояват с превъзходното представяне на финтех екосистемата си: Швеция и Обединеното кралство. Ако финтех екосистемите във всички европейски страни се представят толкова добре, колкото и най-добрите в Европа, ръстът ще бъде значителен: броят на работните места в областта на финансовите технологии ще нарасне до повече от 364 000, обемът на финансирането ще се увеличи повече от два пъти до почти 150 милиарда евро, а оценките на финтех компаниите ще нараснат до почти 1 трилион евро.